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2016年8月24日，银监会就《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》有关情况召开新闻发布会。

意味着p2p网贷行业首部业务规范政策于正式面世。

《暂行办法》由银监会、公安部、工信部、互联网信息办公室四部委联合发布，监管要求仍延续了征求意见稿所提出的信息中介、小额分散、负面清单制等核心内容。

张益达收到这一消息后，第一时间赶回了国内。

他旗下共有两家p2p公司，益民网金和瑞民理财，都需要做出相应的应对措施。

在一间会议室里，张益达召集齐了两家公司的人开会。

“你们怎么看《暂行办法》？”

面对张益达的提问，樊红阳和方雨涵对视了一眼，最终樊红阳先开口道：

“我注意到负面清单中添加了一条，明确禁止p2p进行债权转让，即p2p不得从事开展资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。

此外，禁止关联交易被取消，变成禁止自融和变相自融；线下门店也是禁止，禁止线下宣传，推介融资。

注意，这里的“线下门店”指的是资金端门店，指不准在线下进行p2p理财宣传。”

张益达点头，叹道：“对益民网金有哪些具体影响？”

樊红阳马着一张脸，说：“线下资金门店我们倒是没有，对我们什么影响都没有。

但是禁止p2p发行abs债权对我们影响那可就大了，本来我们都准备好发行第一单abs债权了。

这下好了，前期做的准备工作全都白做了。

亏点手续费、审计费都是小事，最大的问题是便宜的资金渠道切断了。

另外，信托资金也不能对接了。

蓉城银行那边也打了电话过来，表示资金合作得缓一缓了。”

“实在不行的话，单独组建一家公司作为银行融资主体。”

樊红阳猛摇头，“没用的，我们主营业务是p2p，又顶着p2p第一股的名头。

任何小动作，都会被媒体记者，乃至同行，拿到放大镜底下观察。”

张益达听后不禁苦笑，互金第一股的名头是抢到了，的确加强了品牌号召力。

但欲戴王冠，必承其重！也算是遭受了反噬吧！

“如果没有发行abs债权，以及对接银行、信托等金融机构的资金。

会给我们造成两个问题，第一放款资金不足，第二资金成本高昂。”

张益达长呼了一口气，问道：“资金缺口是多少？还有目前资金成本是多少？”

樊红阳回道：“目前我们公司待收余额是412亿元，全年放款量在600亿以上。有将近200亿的信贷资金缺口。

资金成本的话，不包含网络投放广告，只计算平台发放的利息，以及各种加息券、红包的话，平均资金成本在10%-10.5%之间。

算上网络投放广告，资金成本在12%以上。”

“12％啊，还要加上员工薪资，各项研发费用，以及坏账计提。

利率起码得定在20%以上了吧？”

樊红阳点了点头，又说：“实际上20%的利息也算不上高，很多同行利率早达到了百分之四五十，甚至超过百分之一百。

这不包括放网络借条的那批人，我指的是有些规模的同行，月放款量上亿的这种机构。”

张益达摆手道：“我们不能跟他们比，他们纯粹是捞一笔就跑，根本不会考虑品牌。

我们是要做成百年老店的，别的不说，起码得超过“号称存活102年，贯穿3个世纪”的阿狸吧！”

樊红阳呵呵笑了起来，张总上次被阿狸搞了一次，现在举例就喜欢拿阿狸来开涮。

“是的，我们要考虑品牌，也要考虑用户生命周期。”

说到这，樊红阳脸色一变，郑重说道：“张总，必须得对一部分用户调高利率了。”

“什么情况？你说说。”

张益达也知道樊红阳性格稳重，有的放矢的一个人，不会无缘无故调高利率的。

“p2p从13年开始兴起，网贷借款则是从15年兴起。

消费金融的用户严格来说都是银行不要的次级用户。

这些人抗风险能力很弱，基本上就靠工资收入来支撑提前消费。

一旦发生点什么变故，比如说失业了，行业不景气，经济不景气，他们的还款能力就会出现问题。

甚至这些情况都不发生的话，一个消费金融用户的生命周期也不会超过3年。

一个人自制力太差的话，陷入消费升级的陷阱后，很容易迷失自己。

不断借钱消费，还款能力越来越差。

工资无法支撑每月还贷后，就开始借新还旧，套现信用卡。

直到负债越来越高，最终产生“爆炸”。这也会形成很大的信贷泡沫。

因为银行