一片蓝海，也有一定的进入门槛，所以可以安安静静的搞研发、打基础。”

中国没有b端互联网的巨无霸，也确实让人感觉匪夷所思的。

张益达相信迟早会涌现出这么一家公司的，当然大概率是在阿狸和企鹅中孵化出来。

无他，扎根太深了。阿狸的可能性甚至还要更大一些，因为钉钉比企业微信要好很多。

卖弄一通之后，许卫开始回到主题，他说道：“那我简单谈一下我对小微企业贷的看法，不足之处，还请张总见谅。”

“许总谦虚了，还请赐教。”

许卫继续讲道：“涉税数据在贷款领域的使用是一种中国创新。

中国在根据国情进行了税务的营改增之后，涉税数据价值大增，这对于中国金融业来说是一个非常大的机会，可以直接迈入数据化的时代，在国际上进行弯道超车。

通过税务局的专线接口调取相应的数据进行清洗、分析，通过模型形成可视化报告，并且给企业评分。

而金融机构可以基于这些信息给企业贷款。

在这个过程中，更现实的方式是实现自动化，用“人工+机器”学习的方式，让金融机构多了一个工具，以提高贷款效率。

在深入数据建模的过程中，我们发现了中小微企业在当下有着更多的独特数据特点。

比如对于互联网企业来说，他们没有厂房、办公楼，以及大量的设备。

所以在设置影响他们信用的权重时，会和传统企业有非常大的不同。

同时我们还得出一个结论：针对不同的行业，必须进行不同的模型构建，这可以让影响因子有着更强的行业属性。

小微企业如果运营状况非常好，财务上往往会有较高的管理费用，这样一来日常开支增加，企业就会降低账面上的利润。

所以，小微企业管理费比例这样一个传统财务分析不会覆盖的指标，也成了反映企业运营的一个重要参考。

这些都和传统应用企业资产负债率等评估标准有着很大的不同。”

张益达赞赏地看了许卫一眼，不愧是行家，看来微众税银的确摸索出了一些税贷领域的门道。

买，一定要把这家公司买下来。

“除了涉税数据，小微企业贷款也还可以纳入其他的企业运营数据作为参考吧？”

面对张益达提问，许卫的回答是：“当然！

企业的基本信息，纳税信息以及经营信息，财务信息，上下游信息，违章稽查等都可以纳入风控模型中，多维度分析，给企业用户画像、评分，并形成最终的商业价值。”

张益达又问道：“这些手段都是应用于贷前阶段的，关于贷中和贷后，你们有没有什么好的解决办法？”

许卫皱了下眉头，说：“目前，微众税银主要为银行提供贷前的风控技术支持。

贷中和贷后的话，需要配合涉及企业经营层面的crm、erp之类的系统。

另外，工商信息变更，司法处罚，以及纳税数额波动等方面，也可以对企业进行一定的监测。”

“crm的话，除了内部办公以外，我们暂时没有对外发行产品。

不过锐向的魔宝支付配合智慧金融研究院，一直在展开针对个体工商户收款码收银流水的数据分析。

目前也有了一些成果，未来会向魔宝支付的上千万商家开放商户贷。”

许卫眼睛一亮，早听说锐向的金融科技技术很牛了，没想到都开始涉足b端了。

“我们国家有6200万个体工商户和2000多万家小微企业。

比起小微企业，个体工商户的风控难度那简直是地狱级的。

他们没有税务数据，只有收银流水。”

说到这，许卫感慨道：“在中国，也只有企鹅，蚂蟥金服，还有锐向能给这些个体工商户进行大数据风控评估。”

张益达说道：“相比他们两家，锐向目前的数据源还是要少上不少。等过上几年，应该可以追上他们。”

许卫猜想张益达难道有什么杀手锏？不过张益达没详谈，他也不方便追问。尽管好奇心很强，但也只能强按捺住。

“瑞民理财进军小微企业贷的决心很大，在资金端，坐拥惠民出行这一流量入口的我们，根本不缺放贷资金。

唯一欠缺的，就是对b端企业的风控能力。”

张益达又摆摆手，“不过这都没有关系，不谈税银领域，瑞民理财接下来还会考虑投资并购企业查询网站、各细分行业的saas软件或者crm软件。

瑞民理财，未来绝对不止是p2p，甚至金融业务占据的营收比例都只是很小一部分。

我们想做的是中国的益博睿！以企业征信为核心，衍生金融、软件、市场营销等服务。”

许卫三人对益博睿都不陌生，这是一家年市值百亿美金，上万雇员的世界级企业征信巨头。

“加入瑞民理财吧！或许应该改下名字了，叫……睿信集团。

睿，智也，明也；信，诚实，信任，信用。